尚法 勤勉 精專 共贏

違規(guī)代客是銀行員工在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中代理銀行和客戶雙方進(jìn)行交易的行為。這種行為非常容易出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)，除了民事法律風(fēng)險(xiǎn)之外，更為危險(xiǎn)的是，可能引發(fā)職務(wù)侵占，挪用資金，洗錢，虛假訴訟，違法發(fā)放貸款，掩飾、隱瞞犯罪所得等刑事風(fēng)險(xiǎn)。

員工通過(guò)代客辦理業(yè)務(wù)，可能逐步掌握大量客戶資源及某些賬戶的具體信息（譬如某些客戶的身體狀況、家庭狀況、存款時(shí)長(zhǎng)），長(zhǎng)此以往，可能會(huì)產(chǎn)生職務(wù)侵占或挪用資金等刑事風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務(wù)的客戶身份進(jìn)行識(shí)別。代客辦理業(yè)務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致辦理該筆業(yè)務(wù)的真實(shí)客戶身份無(wú)法得到識(shí)別，大額資金交易監(jiān)控落空，如無(wú)法證明代客行為系基于過(guò)失，員工或者銀行可能會(huì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)懷疑參與洗錢。

筆者曾經(jīng)辦理過(guò)一個(gè)案件就是銀行違規(guī)代客，其他手續(xù)都已齊備，但貸款沒有實(shí)際發(fā)放。之后，銀行人員有所更換，后來(lái)的工作人員沒有仔細(xì)核實(shí)過(guò)貸款是否具體發(fā)放就以這些手續(xù)為證據(jù)向法院起訴要求客戶還款，反被客戶以虛假訴訟進(jìn)行控告，違規(guī)代客系客戶提起虛假訴訟控告的其中一個(gè)重要理由。

員工有代客行為，說(shuō)明本身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并不很強(qiáng)，為了逐利對(duì)合規(guī)不那么重視，同時(shí)也說(shuō)明銀行對(duì)于員工的監(jiān)管沒有到位，合規(guī)體系尚未健全，這類銀行和銀行員工要特別注意為了短期利益而違法發(fā)放貸款的刑事風(fēng)險(xiǎn)。

在比較特殊的情況下，銀行員工為了吸引或者留住重要客戶，可能會(huì)對(duì)部分具有巨額資產(chǎn)的客戶開“綠色通道”，包括但不限于用員工自己的名義為客戶開戶。這類行為風(fēng)險(xiǎn)更大，基于客戶資金來(lái)源的不同，可能涉嫌洗錢（上文已有論述），也可能構(gòu)成掩飾、隱瞞犯罪所得罪。

部分銀行員工的親有或有從事投資行為或者經(jīng)商活動(dòng)，認(rèn)為親友必然會(huì)“互相關(guān)照”，不會(huì)出現(xiàn)糾紛。

部分員工對(duì)代客行為的風(fēng)險(xiǎn)沒有充分認(rèn)識(shí)，對(duì)企業(yè)合規(guī)、行業(yè)合規(guī)缺乏應(yīng)有的重視。

部分員工為維系客戶，多得績(jī)效、手續(xù)費(fèi)或者其他好處，自愿冒風(fēng)險(xiǎn)，甚至不惜影響其他人乃至銀行的長(zhǎng)期利益，置自己及單位的安危于不顧。

部分銀行尤其是中小銀行組織員工學(xué)習(xí)行業(yè)法律法規(guī)的投入不夠，實(shí)際上大量文件中都有禁止代客行為的規(guī)定，各類裁判文書網(wǎng)站和新聞媒體中也會(huì)上傳相關(guān)案例，這些都是很好的風(fēng)險(xiǎn)警示。譬如《中國(guó)建設(shè)銀行員工從業(yè)禁止若干規(guī)定》要求，“嚴(yán)禁違規(guī)代客辦理業(yè)務(wù)、代客理財(cái)、代客戶保管重要物品，嚴(yán)禁利用本人或本人控制的賬戶歸集或過(guò)渡銀行和客戶資金、套取現(xiàn)金、虛增存款、調(diào)劑庫(kù)存”。

現(xiàn)在銀行業(yè)的考核壓力很大，隨時(shí)都有可能裁員，有的員工為了完成業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，為了生計(jì)，“不得不”“妥協(xié)”。

如員工在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中不是以體系文件要求為依據(jù)，而是以領(lǐng)導(dǎo)意志為上，將很容易觸犯紅線而不自知。但領(lǐng)導(dǎo)也要知道，下屬出事，不一定不會(huì)揪出自己。所以最好一開始就不要觸犯紅線，無(wú)論是誰(shuí)具體地來(lái)實(shí)施違規(guī)行為。

一是借助系統(tǒng)支持和監(jiān)測(cè)、檢測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)可疑賬戶及可疑操作的監(jiān)督檢查。二是加大檢查力度，綜合采用定期檢查、突擊檢查、監(jiān)控錄像遠(yuǎn)程檢查、后臺(tái)取數(shù)非現(xiàn)場(chǎng)檢查和舉報(bào)檢查等方式。

加強(qiáng)對(duì)《中國(guó)建設(shè)銀行員工交易行為管理暫行規(guī)定》、《中國(guó)建設(shè)銀行員工從業(yè)禁止若干規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等規(guī)定乃至行業(yè)所有重要制度文件的學(xué)習(xí)，并結(jié)合案例宣講等手段，幫助員工準(zhǔn)確把握違規(guī)代客交易表現(xiàn)形式，提高員工預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力。

綜合運(yùn)用員工互查、系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、第三方監(jiān)察審計(jì)等多種形式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)異常現(xiàn)象及時(shí)提醒和引導(dǎo)，如員工出現(xiàn)較為嚴(yán)重的違規(guī)行為但還未涉及違法乃至犯罪，應(yīng)發(fā)放警示書及限制或降低其原有的部分權(quán)限。

建立、健全輪崗制度及崗位相互制約制，尤其是對(duì)易發(fā)生問(wèn)題的高風(fēng)險(xiǎn)崗位定期輪崗，每次輪崗均需簽署相關(guān)崗位的承諾書。

如：加強(qiáng)批量代收付業(yè)務(wù)安全管理，做到批量代收也一一審核；強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)“簽約環(huán)節(jié)”和網(wǎng)銀盾管理，每個(gè)環(huán)節(jié)專人負(fù)責(zé)，做到全程留痕可追溯；加強(qiáng)貴金屬業(yè)務(wù)管理及外匯管理；禁止柜員、客戶經(jīng)理等違規(guī)保存客戶存折、銀行卡、單位人民幣結(jié)算卡、客戶預(yù)留銀行印鑒章、發(fā)票專用章等重要物品及資料等。

把違規(guī)代客行為作為專項(xiàng)問(wèn)題予以解決。各級(jí)機(jī)構(gòu)做重要總結(jié)時(shí)，應(yīng)對(duì)違規(guī)代客交易行為一并進(jìn)行分析和總結(jié)，如有嚴(yán)重違反制度規(guī)定的，堅(jiān)決追究責(zé)任，并進(jìn)行系統(tǒng)整改。